Faire une acquisition en toute sérénité
Grâce à une stratégie bien ficelée et un accompagnement solide, Marc et Julien ont pu transformer un projet d’acquisition complexe en une solution patrimoniale solide et durable.
1. La situation
Profil: Marc et Julien, 38 et 42 ans, résidant dans le canton de Vaud.
Projet : acquisition d’une villa individuelle d’une valeur de CHF 1’650’000.-.
Apport : CHF 350’000.- (mélange d’épargne personnelle et de retrait du 2ème pilier).
Marc et Julien sont mariés depuis peu. Avant de contacter hyzi, ils s’inquiétaient de l’impact de leur différence de revenus sur la structure de propriété et de la protection du partenaire survivant en cas de décès, compte tenu de leurs héritiers réservataires respectifs.
2. La problématique
Le dossier présentait trois défis majeurs typiques du marché suisse :
- Le financement complexe : Julien possède un capital de prévoyance (LPP) nettement supérieur à celui de Marc. Comment équilibrer l’apport sans créer d’injustice patrimoniale ?
- La capacité de charge : les banques calculent le « taux d’effort » sur un taux théorique de 5%. Il fallait optimiser la présentation des revenus combinés pour garantir l’octroi du prêt.
La prévoyance (risque) : en cas de décès de l’un des conjoints, les rentes de survivants du 2ème et 3ème pilier sont-elles suffisantes pour couvrir les charges hypothécaires et éviter la vente forcée du bien?
3. L’intervention d’hyzi
hyzi a agi comme architecte de leur solution financière en trois étapes clés :
1. Choix de la forme de propriété
Au lieu de la copropriété standard (50/50), hyzi a conseillé une répartition au prorata des fonds propres investis, tout en rédigeant, avec l’appui de partenaires notaires, une convention d’indivision sur mesure.
2. Ingénierie du financement
hyzi a mis en concurrence les établissements bancaires et les caisses de pensions pour obtenir:
- Un taux fixe à long terme pour sécuriser le budget du ménage.
- Un montage avec un amortissement indirect via des polices d’assurance 3ème pilier (3a) liés au financement, permettant une optimisation fiscale maximale sur le revenu imposable.
3. Audit de prévoyance et protection
C’est ici que l’expertise d’hyzi a fait la différence. On a réalisé un bilan technique des couvertures :
- Analyse des lacunes : identification d’un déficit de revenus en cas d’invalidité ou de décès.
- Solution : mise en place d’une assurance risque pur (capital décès) croisée, garantissant le remboursement d’une partie de la dette pour que le survivant puisse conserver la maison avec un seul revenu.
4. Les résultats
Grâce à l’accompagnement d’hyzi, Marc et Julien ont pu :
- Obtenir un financement avec un taux d’intérêt inférieur de 0.4% à l’offre initiale de leur banque habituelle.
- Signer leur acte d’achat avec la certitude que leur partenaire est protégé juridiquement et financièrement.
- Bénéficier d’une économie d’impôts annuelle substantielle grâce à la stratégie d’amortissement indirect.
L'avis de l'expert hyzi
L’accompagnement d’hyzi ne s’est pas arrêté au jour de la remise des clés devant le notaire. Fidèle à sa philosophie de conseil global, la société continue d’accompagner Marc et Julien dans l’évolution de leur patrimoine.
« En Suisse, l’achat immobilier n’est pas qu’une question de taux d’intérêt. Pour les couples, c’est un acte de prévoyance. On ne se contente pas de trouver l’argent ; on sécurise le projet de vie dans son ensemble. »
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