Sécuriser son financement en tant qu’entrepreneur
Grâce à une lecture stratégique de sa situation et à un accompagnement ciblé, Alexandre a pu obtenir un financement compétitif malgré les contraintes liées à son statut d’entrepreneur.
1. La situation
Profil: Alexandre, 45 ans, graphiste indépendant (en raison individuelle) établi à Genève depuis 6 ans.
Projet : achat d’un appartement en PPE (Propriété par Étages) de 4 pièces à Carouge.
Prix d’achat : CHF 1’200’000.-.
Apport : CHF 280’000.- (Epargne et 3ème pilier).
Alexandre dispose de revenus solides, mais fluctuants. Après avoir consulté sa banque de longue date, il a essuyé un refus au motif que ses bénéfices nets des deux dernières années étaient jugés « instables » selon les critères standards de la banque.
2. La problématique
Financer un indépendant en Suisse relève souvent du parcours du combattant pour plusieurs raisons :
- L’historique comptable : les banques exigent généralement les trois derniers bilans et comptes de pertes et profits certifiés.
- Le revenu déterminant : les banques retiennent souvent le bénéfice net moyen le plus bas ou appliquent une décote de sécurité, ce qui fait chuter la « capacité de charge » théorique.
- La structure de prévoyance : en tant qu’indépendant en raison individuelle, Alexandre n’a pas de 2ème pilier obligatoire, ce qui affaiblit son dossier en termes de garanties de couverture (décès/invalidité).
3. L’intervention d’hyzi
hyzi a pris le relais pour transformer un dossier « à risque » en un dossier « premium » grâce à une approche analytique :
1. Analyse approfondie et retraitement des bilans
Plutôt que de présenter les chiffres bruts, les experts hyzi ont analysé la comptabilité d’Alexandre. Ils ont identifié des charges exceptionnelles qui avaient grevé ses bénéfices (investissements informatiques massifs) pour démontrer à la banque la capacité réelle d’autofinancement de l’entreprise.
2. Négociation hors « retail banking »
hyzi a sollicité son réseau de banques privées et de banques cantonales spécifiques qui possèdent des départements dédiés aux entrepreneurs. Ces établissements ont une lecture plus pragmatique du risque et acceptent de prendre en compte le potentiel de croissance de l’activité.
3. Structuration des garanties de remplacement
Pour rassurer l’établissement prêteur, hyzi a mis en place :
- Un 3ème pilier A pour constituer un capital de retraite et servir d’amortissement indirect.
- Une assurance perte de gain maladie/accident robuste, prouvant que même en cas d’arrêt de travail, les intérêts hypothécaires seraient payés.
4. Les résultats
Grâce à l’intervention stratégique d’hyzi :
- Acceptation du dossier : Alexandre a obtenu deux offres fermes en moins de 10 jours.
- Conditions avantageuses : un prêt à hauteur de 80% de la valeur vénale avec un taux compétitif, sans avoir à bloquer de liquidités professionnelles supplémentaires.
- Optimisation fiscale : le montage en amortissement indirect a permis de réduire sa charge fiscale annuelle, un point crucial pour un indépendant.
L'avis de l'expert hyzi
« Le défi pour un indépendant en Suisse n’est pas de prouver sa réussite, mais de la traduire dans le langage normé des banques. Chez hyzi, notre rôle est de transformer cette complexité comptable en une démonstration de solvabilité. On ne s’arrête pas aux bilans ; on valorise le parcours de l’entrepreneur. C’est cette proximité qui nous permet d’accompagner nos clients sur le long terme, en ajustant leur financement au rythme de leur activité et des opportunités fiscales qui se présentent à eux. »
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