Préserver son foyer à l’approche de la retraite
Grâce à une stratégie d’anticipation et une restructuration ciblée de leur financement, Jean-Pierre et Claudine ont pu sécuriser leur maintien à domicile tout en conservant leur liberté financière à l’aube de la retraite.
1. La situation
Profil : Jean-Pierre et Claudine, 62 et 60 ans, propriétaires d’une maison individuelle à Neuchâtel.
Projet : renouvellement d’une hypothèque de CHF 600’000.- arrivant à échéance.
Valeur du bien : CHF 1’100’000.-.
Revenus actuels : CHF 160’000.- (cumulés).
Revenus estimés à la retraite : CHF 95’000.- (rentes AVS et 2ème pilier).
À trois ans de la retraite de Jean-Pierre, le couple souhaite renouveler leur prêt. Leur banque actuelle les informe que, selon les projections de revenus post-retraite, leur capacité de charge ne sera plus suffisante pour maintenir le prêt actuel.
2. La problématique
Le calcul de la capacité de charge pour les seniors en Suisse obéit à des règles strictes.
- La règle du tiers : les charges théoriques (taux à 5% + frais d’entretien + amortissement) ne doivent pas dépasser 33% des revenus. Avec la baisse de revenus à la retraite, ce ratio explose souvent.
- L’amortissement obligatoire : en Suisse, la dette doit être ramenée à 65% de la valeur du bien (dette de rang 2) avant l’âge de la retraite ou dans les 15 ans suivant l’achat.
- Le risque de « vente forcée » : Si le ratio n’est pas respecté, la banque peut exiger un remboursement partiel massif du capital, ce que le couple ne peut pas assumer sans puiser dans ses économies de retraite.
3. L’intervention d’hyzi
hyzi a mis en place une stratégie d’anticipation pour éviter une réduction drastique de leur niveau de vie :
1. Consolidation et rachat de la dette
hyzi a négocié avec un établissement ayant une approche plus flexible pour les « seniors aisés ». Plutôt que de se baser uniquement sur les rentes futures, on a fait valoir la fortune mobilière du couple comme garantie supplémentaire, permettant d’assouplir le calcul du taux d’effort.
2. Restructuration de l’hypothèque
Pour stabiliser leurs dépenses, hyzi a conseillé :
- Un amortissement volontaire ciblé avant la retraite en utilisant une partie d’un capital du 3ème pilier, afin de réduire la dette juste assez pour passer sous le seuil critique de la capacité de charge.
- La mise en place d’une hypothèque à taux fixe longue durée (12 ans) pour garantir une mensualité immuable durant les premières années de leur retraite.
3. Optimisation fiscale post-retraite
En conservant un certain niveau de dette, Jean-Pierre et Claudine continuent de déduire les intérêts de leur revenu imposable, ce qui est stratégique pour compenser l’imposition de leurs rentes et de la valeur locative.
4. Les résultats
- Maintien du domicile : le prêt a été renouvelé sans que le couple n’ait besoin de vendre leur maison.
- Mensualités maîtrisées : grâce aux taux négociés par hyzi, leurs charges réelles sont inférieures à ce qu’elles étaient auparavant.
- Liberté financière : en évitant un remboursement total imposé, ils conservent leurs liquidités pour profiter de leur retraite et voyager.
Un suivi serein pour une nouvelle étape de vie
L’expertise d’hyzi accompagne désormais Jean-Pierre et Claudine dans cette nouvelle phase. On effectue un bilan annuel pour surveiller l’évolution de la fiscalité cantonale sur la valeur locative et les opportunités de retrait échelonné de leur capital restant, afin de s’assurer que leur patrimoine immobilier reste un levier de confort et non une contrainte.
L'avis de l'expert hyzi
« La retraite ne devrait jamais être synonyme d’insécurité immobilière. En Suisse, la clé du succès pour les seniors réside dans l’anticipation : il faut traiter le renouvellement de l’hypothèque idéalement 5 ans avant la fin de l’activité professionnelle. Chez hyzi, on regarde au-delà des formulaires bancaires standards. On intègre la fortune globale et les projets de vie pour transformer une contrainte mathématique en une solution de financement pérenne, permettant à nos clients de vieillir sereinement dans leur propre foyer. »
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